Tratar de entender tu puntuación crediticia puede ser muy confuso. Enfrentémoslo, sin un sólido entendimiento sobre las finanzas y las tasas de interés, es fácil perderse en la jungla de la jerga complicada. En términos simples, tu clasificación crediticia es normalmente expresada como FICO o puntuación crediticia, la cual varía de 300 para un crédito muy desafiante hasta 850 para un crédito excelente.
FICO (www.fico.com) es realmente una compañía que solía tener un monopolio de puntuaciones crediticias. En 2006, las tres grandes agencias crediticias (también conocidas como agencias de reporte de crédito) Experian, TransUnion y EquiFax se unieron para desarrollar su propio modelo llamado VantageScore. VantageScore ha pasado por múltiples iteraciones desde entonces para reflejar mejor la situación crediticia del cliente. La versión más reciente es VantageScore 4.0.
Entre más alta la puntuación, mejor tu calificación. Las buenas puntuaciones crediticias son generalmente de 700 para arriba. Generalizar cómo tu puntuación crediticia se traduce en una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), - por ejemplo la tasa de interés en tu préstamo de automóvil - es casi imposible.
Los bancos utilizan hojas de tasas de interés para calcular a qué tasa calificas basado en tu puntuación crediticia. En contraste, los prestamistas modernos utilizan tecnología para calcular la APR en tiempo real.
Estas aplicaciones utilizan tu puntuación crediticia, tu pago inicial y el plazo deseado para tu préstamo como datos de entrada y calculan tu tasa de interés y pagos mensuales como datos de salida.
Mientras los métodos tradicionales de la banca están desapareciendo lentamente, las decisiones crediticias dirigidas por la tecnología se están volviendo algo normal. La belleza de la tecnología es que finalmente los clientes están empoderados para ajustar los plazos del préstamo a sus propias necesidades cuando solicitan un préstamo, por ejemplo para un nuevo vehículo.
Cuál es la relación entre tu puntuación crediticia y tu tasa de interés?
Una baja puntuación crediticia, digamos alrededor de 400, resultará en un préstamo con una alta tasa de interés. Hay un límite superior para tasas de interés de préstamo de automóvil del 30%, la cual ha sido establecida por la ley.
Por otro lado, entre mejor sea tu puntuación crediticia, menor es tu tasa de interés. Las tasas de interés para un crédito muy bueno pueden comenzar en 2% (e inclusive más bajo en algunos automóviles nuevos).
Algunas compañías estructuran los préstamos como préstamos de día de pago, préstamos de título o como alquileres mensuales para cobrarles a los clientes tasas mayores al 30%. Habiendo dicho eso, si un préstamo de automóvil tradicional no es posible, deberías esperar una tasa entre 0% y 30%.
Para ayudarte a entender mejor la relación, hemos armado abajo un gráfico ilustrativo. Como puedes ver, las tasas de interés disminuyen con una mejor puntuación crediticia:
Cada punto representa un préstamo, y cada préstamo puede moverse en tres direcciones al pasar del tiempo. Moverse horizontalmente a la derecha indica una puntuación crediticia mejorada. Moverse horizontalmente a la izquierda indica una peor puntuación crediticia. Por último, eventualmente los puntos desaparecen, lo cual ocurre cuando el préstamo ha sido liquidado o cancelado.
Los puntos normalmente no se mueven verticalmente; lo cual significa que sin importar si tu puntuación crediticia mejora o disminuye, la tasa de interés de tu préstamo de automóvil permanece fija. Si eres un prestatario de bajo riesgo, ¡esto representa una enorme oportunidad para ti! Durante un periodo de pago normal de 6-24 meses, tu puntuación crediticia puede mejorar significantemente. De hecho, un prestatario disciplinado puede mejorar fácilmente su puntuación, ¡por ejemplo de 500 a 650 en tan solo 12 meses!
Sin embargo, frustrantemente, tu tasa de interés no se ajusta automáticamente si mejoras tu crédito. ¿Por qué eso es frustrante? Si fueses a solicitar un nuevo préstamo con tu puntuación crediticia mejorada, disfrutarías de una tasa de interés y pagos mensuales muchos más bajos. ¡Inclusive podrías ser capaz de recuperar un poco de dinero!
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El estudio anterior sugiere que no tienes otra opción más que pagar la misma tasa de interés por todo el plazo de tu préstamo de automóvil. ¡Afortunadamente, ese no es el caso! En nuestro estudio «Refinanciaste una hipoteca? También refinancia tu préstamo de automóvil!» nosotros descubrimos que muchos estadounidenses están refinanciando sus préstamos.
Nosotros también te alentamos a refinanciar tu préstamo de automóvil! Al refinanciar tu préstamo, serás capaz de mover el punto verticalmente, lo cual significa que puedes reducir tu tasa de interés y pagos mensuales. De hecho, inclusive podrías ser capaz de recuperar algo de dinero!
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